【実録】わが家のお金の設計図「生活は妻の給与・事業収入は全部未来へ」

こんな悩み、ありませんか？

たぬ吉

事業の売上が月によってバラバラでのう…生活費が不安で、思い切った経営判断ができんのじゃ。

ぴよ

うちも収入が不安定です！でも大丈夫、不安な分だけ長時間働いてカバーしてます！

収入の不安を労働時間で埋めるのは、穴の空いたバケツに水を足し続けるのと同じです。うちが選んだのは別の道でした。「生活費は妻の給与、事業収入は貯蓄と投資で未来へ」——わが家のお金の設計図を公開します。

ハリマネ

この記事はノウハウというより、わが家の実例です。同じ形にできる人もできない人もいると思いますが、「設計図を描く」という考え方自体は誰でも持ち帰れるはずです🦔

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わが家の設計図：役割分担はこうなっている

設計図の根幹は、この役割分担です。

生活費 — 妻（正社員）の給与が中心。毎月同じ額が入る安定収入が土台
事業収入（私） — 生活費に充てず、貯蓄と投資へ。将来の自分たちの生活を楽にする担当

つまり「安定収入が今日を守り、変動収入が未来を作る」という分担です。

わが家のお金の流れ

1妻の給与が今日の生活を守る

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2事業収入は貯蓄と投資へ

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3配当を生活費に足していく

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4生活と年金の足しが同時に育つ

ハリマネ

妻の給与が土台にあるから、事業のお金を守りに使わずに済んでいます。
この形が正解というより、役割をはっきり決めたことが効いています🦔

なぜこの形にしたか——事業収入は「アテにしない」のが一番強い

個人事業の売上は変動します。良い月も悪い月もある。その変動する収入を生活費のアテにすると、売上の波がそのまま生活の波になり、心の波になります。

生活の土台が給与で固まっていると、事業の悪い月が来ても「生活は揺れない」。この安心感は、金額以上の価値があります。売上が低い月に焦って施術の質を落とすとか、目先のお金のために変な仕事を受けるとか、そういう判断ミスから自分を守ってくれるからです。

この形に決めたとき、劇的な話し合いがあったわけではありません。私が「こうしたい」と言って、妻が「今は足りないから、足りるようになったらね」——それで話がつきました。夫婦のお金の設計図は、案外こんな一言の積み重ねでできていきます。

※夫婦のNISA枠、個人事業主側については、以下の記事で紹介しています。

関連記事【わが家の入金設計】夫婦のNISA枠、個人事業主側はどう使う？

そして計画には続きがあります。事業収入で育てた投資からの配当金を、少しずつ生活費の側に足していく。生活がじわじわ豊かになりながら、将来の年金の足しも同時に育っていく——「未来へ回す」は遠い老後のためだけじゃなく、近い将来の暮らしを楽にしていく計画です。

この形のメリット3つ

この形にして実感しているメリットが3つあります。

経営判断の質が上がる — 生活がかかっていないので、長期目線で決められる
貯蓄・投資が「余ったら」でなく「デフォルト」になる — 事業収入は最初から未来行き
夫婦でお金の話がしやすい — 役割がはっきりしているので、責める・責められるがない

3つとも、お金が増えたから得られたものではなく「役割を決めたから」得られたものです。同じ収入でも、どちらの財布から何を払うかを先に決めておくだけで、判断も貯蓄も夫婦の会話も変わりました。

※生活費口座と事業口座については、以下の記事で紹介しています。

関連記事【3層モデル】生活費口座と事業口座、夫婦での分け方実例

大事な注意点——これは「妻に甘える」設計ではない

誤解のないように書いておくと、この設計は「片方に寄りかかる」形ではありません。生活を支えてくれる妻の給与があるから、私は事業と将来資産に集中できる。私が作る未来の資産は、二人のものです。役割が違うだけで、対等なチーム——ここが崩れると、この設計は成立しません。定期的に感謝を言葉にすること、お金の状況を共有することは、設計図の一部だと思っています。