【無字家計・毎月1日連載】第2号｜負債797万円は、787万円になりました

その「何も残らない感じ」を、僕は無字家計と呼んでます。赤字でもない、黒字でもない。この連載は、負債807万円を抱えた個人事業主の僕が、毎月1日に自分の数字を開いていく記録です。第2号は9月分。先に言っておくと、今月は負けました。しかも先月より大きく。

9月の結果｜負債7,970,867円 → 7,871,379円

まず本体の数字から。4本の借金は、9月の返済でこうなりました。

1ヶ月で▲99,488円。先月の▲99,303円とほぼ同じです。毎月決まった額を払って、決まったぶんだけ減る——返済って、本当に地味だなと思います。

この地味さを30回繰り返して、やっと300万円。つまり自然ペースだけでは、787万円は僕が50歳を過ぎるまで残り続けるということです。繰り上げの弾を作らないと終わらない、という事実が、毎月この表を作るたびに突きつけられます。

9月の家計簿、答え合わせ｜負け幅が3倍になりました

次に変動費です。先月は15,296円のオーバーで「負け」でした。9月はこうなりました。

負け幅は先月の3.2倍です。原因を家計簿で1件ずつ数えました。一番効いていたのは外食でした。

• 外食に分類された支出：20件・72,538円（変動費の実績の約4割）
• 車用品（スズキアリーナ）：19,503円
• 皮膚科：11,264円
• ガソリン3回：14,774円

金額より、20件という回数のほうが効きました。72,538円と言われてもピンと来ませんが、「月に20回、外で食べている」と言われると生活の形が見えます。1回あたり3,600円。多くは1,000円台のチェーン店なので、回数のほうが効いているのが分かります。

9月に自分へ課した一手は「0円の日こそ、家計簿に0と書きに行く」でした。結果はこのとおりで、負け幅のほうが広がっています。記録は入口にすぎなくて、記録した数字を見てから手を止めるのは、まったく別の筋肉だった——これが9月に分かったことです。

8月は「負けが見えるようになったこと」が進歩でした。9月は「見えても止まらなかった」。進歩のつもりで同じ場所を回っていないか、来月の表が答えを出してくれます。

設計の穴が1つ見つかりました｜旅行66,800円の行き場

もうひとつ、9月には変動費とは別枠で66,800円が出ています。月岡温泉の宿泊代です（旅行は特別費なので、上の負けには含みません）。

ここで自分の設計の穴に気づきました。わが家の特別費の積立には、家電・税金・車の車検・カード年会費・お灸・タイヤの枠はあるのに、旅行の枠がありません。つまりこの66,800円は、どの枠からも出ていないお金です。

「毎月ではないけれど、将来必ず使うお金を先に積む」のが特別費の役目でした。旅行は、わが家にとって明らかにその一つです。それなのに枠がなかったのは、計画から漏れていたというより——行かないつもりでいたからだと思います。

読者と返した積立｜今月は64円

このブログには「読まれた分だけ返済が進む」仕組みがあります。1PV=1円、固定ポスト1リポスト=5円を、毎月返済用の目的別口座に積み立てるルールです。9月分がこちら。

正直に書くと、8月の492円から大きく落ちました。理由ははっきりしていて、9月はSNSの投稿がほぼ止まっていたからです。

その代わりに何をしていたかというと、公開中の92本のうち80本を書き直していました。「教える人の文章」になっていた記事を、全部「経験した人の文章」に直す作業です。意味のある1ヶ月だったと思っています。ただ、直している間、画面の向こうには何も出ていきません。64という数字は、その1ヶ月をそのまま表しています。

累計986円。1,000円には届きませんでした。この64円は、今日これから返済用の口座へ移します。
「仕込みの月は数字が止まる」。当たり前のことですが、自分の口座の中で見ると、当たり前がちゃんと痛いです。

次に倒す1本｜僕の車のローン 172万円（金利3.9%）

807万円に返済の期限は付けません。届かない約束は信頼を壊すからです。その代わり、「次に倒す1本」にだけ照準を絞ります。ターゲットは先月と同じ、金利が一番高い僕の車のローンです。

• 残高: 1,720,538円（9月末・先月から▲34,098円）
• 金利: 3.9%（4本の中で最高）
• 返済: 月39,800円の自然ペース
• 完済目安: 2030年5月ごろ

繰り上げの弾は、今のところ986円。この1本を自然ペースより早く倒すには、桁がいくつも足りません。それでも「次に倒す1本」を決めておくと、臨時のお金が入ったときに行き先で迷わなくなります。迷わないことが、たぶん一番の節約です。

10月の一手｜外食は「先に決めた日」だけ

9月の負けの中身は、外食20件に集約されていました。なので10月の一手は1つだけにします。

「外食は、カレンダーに先に書いた日だけ」。回数を減らすルールにはしません。減らすルールは我慢の量で決まるので、だいたい月末に崩れます。そうではなく、決めてから行く。9月に負けたのは、衝動で入った店の積み重ねだったからです。

もうひとつ、特別費に旅行の枠を作ります。66,800円を「なかったこと」にしないためです。行くなら、先に積む。

読んでくれた人への一歩も1つだけ指定します。今夜、先月の外食だけを数えてみてください。件数と合計金額、2つだけで構いません。金額より件数のほうが、生活の形がはっきり出ます。僕は20件でした。

まとめ｜第2号の記録

負債は7,970,867円から7,871,379円へ、1ヶ月で▲99,488円。変動費は予算141,229円に対して実績190,561円で、49,332円の負け——先月の3倍です。最大の原因は外食20件・72,538円で、特別費には旅行の枠がないという設計の穴も見つかりました。読者と返した積立は64円、累計986円。

勝った月より、負けた月のほうが書くことが多い。それが分かっただけでも、9月を開いた意味はあったと思っています。次回は11月1日、10月号でお会いしましょう。